2）安全项目：银行理财产品和低风险基金。国内银行可供选择的理财产品目前已有不少，比如民生银行的“非凡理财”、农行的“本利丰”、工行的“稳得利”和建行的“利得盈”等等。
　　3）一般风险项目：股票、股票型基金、收益性保险、企业债、地方债。
　　4）高风险（投机）项目：各种保证金交易项目。

　　5）情趣型项目：收藏和动产类。
　　⑦执行理财规划和记录相关结果
　　这步最简单，做一帐目电子表格或者下载一个理财软件就可以。
　　日期：2014-10-24 22:40:18
　　◆不同阶段的理财要点
　　处于不同人生阶段或者是家庭结构不同，必然会在理财目标和承受风险能力上不同，所以要根据个人及家庭情况来选择合适的风险收益平衡点。高收益一定伴随着高风险，不能一味追求高收益而忽视风险的存在。

　　不同年龄阶段的朋友可参考如下思路：
　　①20—30多岁的年轻人处于理财起始阶段，风险承受能力相对大，但往往收入不高而开支不小，还通常面临着完成学业、婚恋及购房置业等奋斗目标。所以这类人群必须做好用度规划，力争少负债，完成资金积累。
　　理财时可以考虑把20%或更高的收入拿出来做一般风险投资，比如说股票，股票型基金，纸黄金等。
　　专业性的投机交易也可适当参与，一般不宜超过资产的10%，长见识和积累经验比遽得暴利更有价值。可考虑的项目包括外汇、黄金的保证金交易或者金额有限的收藏。不过涉足这些领域一定要注意提高自己的专业知识和技能，否则不可参与。
　　房产投资很多年轻人负担不起，最好在事业稳定后再考虑买房，按揭负债消费其实是违背理财原则的。“骚年”阶段最合理的安居方案其实是租房。
　　日期：2014-10-24 22:41:51
　　②40—50多岁的中年人，收入较稳定且有积蓄基础，风险承受能力较强，但要承担赡养父母和教育子女等家庭责任。这类人群适合作中长期的投资，同时购买必要的保障型险种。
　　理财时可选择20%以上的资产（注意不是收入，二者有区别）拿出来做一般风险投资，并适合坚持长期投资原则。
　　如果选择投资股市，一般应选择自己熟悉的大公司。蓝筹股长期风险小，正常情况下收益也相对可观。
　　房产是一项不错的选择，兼备消费和投资双重功能，一般不会贬值。
　　建议将10%的资产为家庭成员购买保险。
　　鉴于中年人时间有限、学习能力下降，所以应回避专业投机项目，如果确有需求也当优先考虑委托专业机构代为操作。
　　日期：2014-10-24 22:42:27

　　③60岁以上的老年人，重要的是保障日常开支，因为未来开支已经不是很大。理财要点是注意保本，保持良好流动性，可选的项目有国债、保本型银行理财产品、债券类基金等；风险投资比重最多不要超过20%，中国特色的银发一族炒股票景象是不科学的。此外，要切忌上当折财，远离任何非法集资和冗余的保险项目。
　　日期：2014-10-24 22:43:53
　　您也可以根据家庭状态来配置理财组合方案：
　　①单身期（2—5年）
　　这时您刚参加工作不久，还未结婚，通常是收入较低而花销挺大，一般而言这一时期的理财重点不在获利而在积累经验。所谓年轻不怕跌倒，青春就是本钱，所以可以广泛参与和体验各种理财项目，发现自己的爱好和长处，为未来的家庭理财扫清道路。
　　作为理财建议，扣除掉您的日常用度，年轻人可以考虑将60%结余资金用来从事风险大、长期回报较高的股票或股票型基金，包括少量参与杠杆型金融投机项目，外汇、黄金、商品期货、股指期货等都可以试试，战果可以淡定对待，关键是获取经验值。

　　用于储蓄、国债或债券型基金等安全工具的投入维持在30%的水平即可。
　　用10%的结余资金来应付不时之需也就差不多了。储备工具就多了，现金、活期储蓄、余额宝，啥都可以的。
　　日期：2014-10-24 22:45:15
　　②家庭形成期（1—5年）
　　这时您已经成家立业，或许还有了孩子，生活状态趋于稳定而收入持续增加，所以是时候该慎重考虑和合理安排家庭建设支出了。
　　一般的理财建议是：50%一般风险投资；30%安全投资；15%活期储蓄；5%保险，可选缴费少的必然险、意外险和健康险。
　　③子女成长期（20年）

　　这一阶段家庭生活稳定，而孩子教育与生活费用是大头。
　　一般理财建议为：40%一般风险投资；40%存款或国债；10%保险；10%家庭应急备用金。
　　④家庭成熟期（15年）
　　这一阶段子女已成人工作，自己大体处于事业和收入的高峰期，未来又将迎来退休，所以适合积累，可以考虑扩大自己拿手的投资。
　　一般理财建议是：50%一般风险投资；40%安全投资及保险；10%家庭应急备用金。退休之后，用于风险投资的比例要逐渐降下来，保险则宜偏重养老、健康和重大疾病险。
　　还有一个温馨提示：我们中国人不习惯生前早早地就做遗产传承规划或立好遗嘱，心理上觉得别扭。其实进入家庭成熟期后，就应该将遗产分配事宜纳入考虑范畴，这才是有备无患的做法，这点实际上是非常重要的。
　　日期：2014-10-24 22:48:03
　　上面介绍了原则或思路，接下来是就具体操作给出的一些理财忠告：
　　①在建立资产阶段，应当选择没有风险的简单投资结构，最好是储蓄，假定本国的利率和币值不存在变态的情形。
　　②购买住房属于重大投资行为，应当深思熟虑。在采取购置不动产的行动之前，必须考虑和安排好自己的资金支付能力和支付方式等问题，如果是负债不可超过安全线。
　　③每年年终做份简单的家庭资产表和书面理财总结，如此便于自己了解动态情况，包括相关法规的变化。

　　④非专业性操作最好遵循资产多元化或投资组合原则，固定资产、货币资产和金融资产的配置要大体均衡。
　　⑤注意保持足够的资产流动性。中长期投资往往要牺牲流动性，只有短期投资方式才能达到这种目的，房地产是流动性最差的品种，纵然选择抵押方式也会打折。
　　⑥习惯用严格的时间观念和数字目标来管理相关理财活动。一份资产应当根据设定的目的来增值，而投资期限上的错误通常会带来经济上的损失。比方存款或基金未到期时提前支取或赎回，那你肯定会有所损失，常人稍不注意，就经常犯这种低级错误。实际上不仅是个人理财要注意此问题，远比大家专业的国内银行都一样出现错误而被动，2013年著名的钱荒的原因之一就是银行在资产管理上出现了期限错配。

　　⑦要敏锐关注外部理财环境的变化，时常判读宏观经济状态和关注税制变化，这是管理好资产的重要因素。
　　⑧网络时代运用手机或电脑进行操作时要注意信息安全。
　　⑨中国属于低贫保障国甚至是负福利国家，所以最好用投资理财来弥补社会保障措施的不足。
　　⑩最后，也是最重要的一条，就是要保护好你的家庭。在伤害保险、人寿保险、夫妻财产保障办法等方面应有所考虑。对于子女或其他遗产继承者，要考虑好遗产的分配和转让问题。这方面的问题如果应付得好，将有利于维护家庭的和睦，并能享受很多的税收便利。
　　日期：2014-10-24 22:50:39
　　◆理财观念误区
　　最后，简略澄清下常见的错误理财观念。

　　①误区一，理财是有钱人的事。错！
　　工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。同时，理财活动并非完全以资产成长为唯一目标，理财意识和理财能力的成长同样重要。
　　②误区二，有了理财就不用保险。错！
　　保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是不完备的。不要为别人的错误买单，不要因为中国保险业的乱象而戴上有色眼镜看待保险。

　　③误区三，投资操作宜“短、平、快”。错！
　　做投资宜本着“风物长宜放眼量”的态度，投机时短线频繁操作同样未必一定挣钱多，最大的收益者倒很可能是交易平台。
　　④误区四，盲目跟风，冲动购买。错！
　　在最热门的时候进入，往往是站在高岗上替人顶缸，成了传说中的接盘侠。

　　⑤误区五，过度集中投资和过度分散投资。错！
　　专业投资者适合集中投资法则，投资组合对普通人相对可靠。
　　⑥误区六，咱家有的是钱，没必要在意理财。错！
　　理财和钱多钱少的关系不是这样的。
　　而且，中国毕竟还不是福利国家，没有强大的社会福利为国民的基本生存兜底。只要国内一天没有完全脱离传统农业社会的不良影响，没有建立现代工商文明社会风格的社会福利保障体系，同学们就千万不要忘记“天有不测风云”的古训！荣国府和贾宝玉算得上大富大贵了吧？可是结尾时却杯具来了！据说《红楼梦》作者曹雪芹同学可是穷困潦倒而死的！
　　实际上，老外也有所谓的“墨菲定律”（Murphy`s Law）一说，只是更多应用到其它领域。

　　所以，纵然是对国人的富裕阶层来说，至少在理论上还存在需要警惕的财务困局。凡事预则立、不预则废，所以听哥的没错，趁着有钱更要打造好坚实的远期财富库房。